高法發布審理銀行卡民事糾紛案件“新規”，督促發卡銀行注重服務細節

今早，高法發布《關于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規定》。高法對該新規的出臺答記者問中闡述，該“新規”在貫徹落實《民法典》的基礎上，為了規范銀行卡交易秩序，保障持卡人合法權益，根據《民法典》、《民事訴訟法》等規定，制定了該“新規”。

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“新規”中根據《民法典》有關格式合同條款效力、合同責任、侵權責任、訴訟時效等方面的規定，對銀行卡盜刷、息費違約金條款、訴訟時效中斷等問題進行了規定。另外“新規”中，為了適應金融科技發展需要，加強銀行卡網絡交易安全保護，對銀行卡網絡盜刷問題也提出了更詳細的規定。 

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發布的“新規”與2018年6月6日發布的“征求意見稿”略有不同的是，原“征求稿”中提及的關于信用卡透支選擇最低還款時，采用“全額計息”還是“未償部分計息”的內容，此次沒有提及。這似乎說明該問題更應該取決于相關業務規則的修訂，而不能作為判案的依據。2018年在該“征求意見稿”時，本刊也向高法提交了該意見的反饋。

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另外，關于信用卡透支利息比例高低的問題，在新規中也沒有提及，但是在答記者問中強調了信用卡透支交易本質上是金融機構向持卡人出借款項，故該款項不應參照民間借貸利率上限進行確定。由此也將信用卡透支利率與民間借貸利率進行了明確區分。 

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此次“新規”的重點，一來是在關于利息、復利、違約金等費用問題，要求發卡銀行必須嚴格履行提示和說明義務，如果持卡人未能注意或理解相關條款而造成爭議的話，法院將支持持卡人的訴訟主張。

這個問題，本刊認為發卡銀行并非沒有做到，在信用卡章程中，關于信用卡業務的功能和規則，以及各種費用均有詳細說明和列出，筆者在多年從事信用卡營銷培訓工作中，都是以此作為培訓課程的基礎，要求業務人員要反復閱讀，認真領會每一條款的意思，然后向申請人準確地傳遞信用卡正確的使用規則。然而，很多持卡人對這類規章、規則是不屑一顧的，很少有人會完整地把它閱讀一遍，更不要說去讀懂它。

不過，客觀來說，盡管申請表上將規則和費用均已列明，但是申請表絕大多數都采用單頁方式（以前也使用折頁表），一面是所需填寫內容，另一面則是密密麻麻的、如蚊子般大小的文字，將《領用合約》、《信用卡章程》、《收費表》堆列其上。申請人是否能夠看得清楚，甚至能否看懂這些拗口的文字內容都很難說。就是這樣一份申請表，在申請人填寫完成后與所遞交的資料全部交與銀行，直到拿到信用卡的整個過程中，如果申請人想了解一些使用信用卡的相關規定，都沒有任何文字資料。

在移動互聯網時代，申請信用卡都不再使用紙質申請表，相關的章程、收費標準都被置放于官網或移動終端上，對于普通持卡人來說，要想找到并能完整閱讀理解的概率則更低。因此，此次高法“新規”對發卡銀行的工作起到督導作用，以提升發卡銀行的服務品質為目的。 

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此次“新規”中另一個重點在銀行卡盜刷責任界定的問題上，這也是一直存在與發卡銀行與持卡人之間最大的矛盾。

“新規”中界定了銀行卡盜刷交易分為偽卡盜刷交易和銀行卡網絡盜刷交易兩種。偽卡盜刷交易和網絡盜刷交易的主要區別是，他人是否使用偽造的銀行卡刷卡進行交易。偽卡盜刷交易著重強調他人偽造銀行卡卡片刷卡進行交易；網絡盜刷交易的特點是盜刷者不使用偽造銀行卡卡片刷卡交易。銀行卡盜刷交易認定的著眼點是“持卡人賬戶發生非因本人意思的資金減少或者透支數額增加的行為”，該交易不是持卡人本人授權交易。

另外，持卡人與他人惡意串通進行的銀行卡交易，被排除在《銀行卡規定》規治的銀行卡盜刷交易之外，原因在于持卡人與他人惡意串通進行的銀行卡交易實質是持卡人的授權交易。

關于銀行卡盜刷交易事實認定，“新規”主要從舉證責任分配和法院認證規則兩個方面在第四條和第六條進行了規定。該規定的目的是指引持卡人如何全面提供證據材料證明自己主張，但是這并非要求持卡人均必須提交該款列明的全部證據材料才能證明自己的主張，只要所提交的證據材料達到法院認定的盜刷事實的形成即可�！靶乱帯币幎�了發卡行的核實、保全證據義務，與舉證責任分配相協調，以保證持卡人難以獲得和掌握的支付授權記錄、數據、影響資料，能夠按照“誰占有證據誰舉證”的舉證責任分配原則，承擔舉證責任。

關于銀行卡盜刷責任，《銀行卡規定》基于銀行卡交易類型多樣、主體不同等特點，根據糾紛產生主體和法律關系的不同，在第七條至第十二條分別對不同主體之間的盜刷責任進行了規定，并在第十三條規定了不得重復受償原則。上述規定通過明確發卡行、持卡人、收單行、特約商戶、非銀行支付機構等主體的義務、責任，為規范各方主體行為，提高銀行卡交易安全水平，更好構建銀行卡制度體系發揮了指引作用。

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近年來，在申領、使用銀行卡過程中，因銀行卡盜刷、信用卡透支息費、違約金收取等行為引發的銀行卡糾紛持續增多，人民法院受理的案件呈現增長趨勢，成為社會廣泛關注的重要問題。銀行卡盜刷在侵害當事人財產權益的同時，也影響了銀行卡支付市場的安全穩定發展，潛藏著較大的風險�！靶乱帯痹阢y行卡產業法治化發展進程中具有里程碑作用，同時也對健全國家網絡安全法律法規具有重要意義。